区块链给保险行业的启示

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金融的本质是价值流通，任何价值的转移、交易、存储和支付均基于信任。传统金融凭借的是法制化机制和强中心化建立信任，实现社会价值的流动与转移。
区块链技术是构建在互联网基础之上，将全新加密认证技术与分布式网络计算技术相结合，提出了一种基于共识算法基础上解决方案，推动互联网从“信息”向“价值”的转变。
随着区块链技术的不断成熟和广泛应用，将给互联网保险乃至整个保险行业的变革与发展带来革命性的变化。
## 互联网保险发展面临的挑战
一方面，互联网保险的线上交易形式带来了传统模式无可比拟的经济性和便捷性，但“线上信用”的刚性约束和存在感均相对较弱，尤其是在当前社会征信体系和网络信用机制尚不健全的情况下，如何利用互联网的特点和优势建立可信赖、可依靠的“线上信用”，事关互联网保险未来持续发展的关键。

另一方面，互联网保险的线上交易，实现了信息流、资金流和价值流在互联网上的统一，用户的个人信息、资金账户等相关私密信息也都被暴露在互联网上，面临着巨大的信息安全风险，传统的中心化技术方式和管理手段需要持续不断地大量投入，导致成本高昂，限制了业务灵活性，成为互联网保险发展的制约
## 采用区块链的优势
区块链具有不依赖第三方信任、不可篡改和可追溯特性，使得记录于区块链上的数据信息具有高度的安全性和可靠性，并且能够基于网络共识构建一个纯粹的、利益无关性的信任网络的验证机制，确保系统对任何用户都是中立和可靠的

同时区块链建立在互联网基础上，将彻底改变人们身份、资产等相关信息的登记与验证方式，各类数据信息和社会活动将不再依靠第三方个人或机构来获得信任或建立信用，形成了数据信息的“自证明”模型。

保险公司可以实现对个人身份信息、健康医疗记录、资产信息、权属信息、交易记录等客户交易信息实现全面验证与管理，数据真实性和准确性不容置疑，为互联网保险业务开展提供了坚实可靠的安全基础和透明可信的网络环境。

区块链的另一项重要创新实现了程序合约的可编程性，即智能合约，这点在以太坊项目上得到了很好的体现。智能合约与交易本身一体化，不可剥离，合约由代码定义并完全自动强制执行，无法进行中途干预，且无须合约交易双方彼此信任。当保险事件发生并满足保险赔付的触发条件时，智能合约即自动执行，启动保险理赔程序，实现自动划款赔付，确保保险合同在“代码即法律”的框架下有效执行，其间大幅度减少人工操作环节，经济高效且无法作伪。可为客户提供一个基于网络共识和自动化执行机制的线上交易实现平台，并极有可能催生出基于信息化平台的p2p保险互助组织
## 对于现有业务的启示
相较于传统保险，基于互联网的保险更加关注用户体验，强调便捷的交互式信息交流，低成本、高效率的创新驱动发展模式，符合保险行业未来发展趋势。

如果开展基于区块链的互联网保险业务，可以解决经营模式创新的瓶颈，解决目前保险行业无法构建起基于线上信用的安全信任机制，创造出符合互联网保险模式的创新应用。

相比传统保险业务，可以在信息和价值安全可靠的前提下实现高效、低成本流动，实现保险行业信息与价值的有效共享，有利于促进保险行业构建基于客观算法的信用机制和安全体系，构建透明、信任、安全的互联网保险业务发展生态。有助于打破传统保险向互联网保险转型的信用和安全的藩篱，实现互联网技术与保险行业的深度融合，探索更加科学合理的互联网保险商业模式，推动互联网保险实现真正落地

例如按需进行车辆保险、根据特殊事件或特殊时段投保的人身保险等，可以更加真实地反映承保风险，使得保险公司可以根据区域实际和时点特征，灵活调整保险产品承保范围并定价，制定针对性的承保政策，有效拓展产品覆盖范围，满足个性化、定制化、差异化和碎片化的产品需求
## 可能带来的改变
区块链应用下的互助保险新模式，将导致保险公司的角色由传统的风险直接吸收者和处理者，转变为专业的风险管理顾问和风险资金池的管理者。去中心化保险互助组织的不断发展，推动保险行业进入p2p保险时代。同时，最终可能发展成为一个去中心化的“自治型保险社会”，市场参与各方在业务规则下各尽其责，保险业生态系统将可能实现完全自治，打造一个透明、可靠、满意、信任、忠诚的保险社会。

从总体趋势看，行业监管将实现从“更制度”向“更技术”转变，而区块链为“更技术”的监管提供了可能。利用区块链多方验证的交互式共识信任机制，可探索建立保险行业的自我监管平台，其核心理念是，基于区块链技术，让每个客户端或节点均能参与审批每一笔保险业务交易，实现点对点管理系统，同时系统内置检查与平衡机制，确保系统中的任何数据都无法欺瞒或者被篡改

透过共识认证，利用区块链的无法篡改、可追溯特性，可确保保险行为的真实性与合法性，强化信息对称与交易安全，实现保险行业的高度自律与自治，在确保市场效率的基础上，有效降低监管成本，提高监管有效性。通过强化身份信息识别，提高数据信息储存的安全性与稳定性，有效降低保险欺诈;利用区块链的可编程与可追溯特点，可以实现对保险交易资金的有效执行、跟踪和监控，确保资金流向合理与合规，杜绝资金的违规操作与运用等。在保险业务手续费去向管控、政策性补贴资金去向管控、保险资金投资运用去向管控等方面，未来应用前景广阔。

保险业的核心在于如何高效的建立信任，及对于事件相关数据进行明确的共识，可结合大数据进行引导性判别，短时间实现完全自动化，笔者认为还需要时日，基于数据分析模型的定价机制应该很快会为保险业带来更多的业务灵活性，提升行业竞争力
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