壹头条|区块链发展的驱动因素与前景

杜宇 泰康人寿 基础设施部总经理

今天的区块链可能就像1993年的互联网一样，十年后你会一定想知道，如果没有它，社会将会怎样运转。
今年2月，中国人民银行数字货币研讨会在北京召开，会议指出探索央行发行数字货币具有积极的现实意义和深远的历史意义。10月，由工信部指导的中国区块链技术和产业发展论坛成立大会暨首届开发者大会发布了《中国区块链技术和应用发展白皮书》。与此同时，国内多家保险公司纷纷开始介入区块链领域。人保、平安、阳光等保险公司已出手实践，新型互联网保险公司也选择先投入研究抢占先机。

1.区块链发展的驱动因素
区块链科学研究所创始人梅兰妮·斯万认为，区块链将给社会带来三个层次的变革：1.0是货币，2.0是整个金融领域的应用，3.0是超越货币市场之外的对区块链自治组织、公司乃至社会的影响。

1.1金融业已经成为区块链技术发展的第一块阵地
虽然区块链的去中心化给传统金融行业的中心化体系及业务带来冲击，但带头开发应用这项技术的机构却不乏这些老牌银行巨头。目前美国银行、巴克莱银行、花旗银行、汇丰银行等30家跨国银行集团已经参与R3 CEV组织，致力于金融领域区块链的开发应用以及制定行业标准和协议。而另外一个全球性的区块链项目是Linux基金会领导的Hyperledger项目，它是一个跨行业的开源协作项目，致力于推进区块链技术的发展，包括金融、银行、物联网、供应链、制造和其他技术领域的领导者。

1.2区块链技术将极大降低整个金融系统的运营成本
从2015年开始，金融技术领域出现了一股研究、投资区块链技术的热潮。各大商业银行投身区块链的研究，首先真正感兴趣的是如何通过区块链技术提升经营效率并缩减成本。区块链具有创建大型、低成本网络的能力，可以简化并自动化大量手工金融服务流程，大幅缩短交易时间、降低交易成本。据估算，每年单独在基础设施节约方面就可达到数百亿的成效。
据世界经济论坛估计，80%的银行都在开发区块链项目。全球最大的多重货币现金结算系统——CLS正在外汇市场应用区块链。东京三菱日联银行已开发了用于多方业务交易的智能合约原型。中国银联则将区块链技术应用在多家银行运行的积分对换计划中。
其实，更重要的是，这项技术的潜力不仅限于金融领域。据IBM公司估计，在全球供应链中采用区块链技术可每年产生超过1000亿美元的收益。丰田和美国邮政总局正在着手探索这一方案。

1.3区块链技术为保险业带来革新
区块链技术的安全、信任、自动化、可追溯性等特点，也为保险行业在承保管理、运营风险管控、客户服务、信息安全、保险反欺诈，乃至商业模式等方面的创新提供了一个不同的视角和全新的实现路径，区块链将成为保险创新的新动力。
首先，区块链技术可以数字化管理个人数据，精简的数字认证和良好的个人数据管理可以在保险公司与个人之间建立更直接、更有效的关系；其次，区块链能够进一步打破不同地域的地理隔阂，保险的覆盖率可以从空间上进行调整，积极推动了金融的包容性；同时，区块链技术的出现可以促进合约自动化的进程，通过使用智能合约来实现效率的提升，并使某些保险产品随着时间的推移实现自我管理；另外，区块链技术可以使现代版本的“保赔俱乐部”得以实现，保险公司的角色可能会从风险处理者变为风险管理顾问，最终导致保险公司在社会上的角色和功能的变化。

2、保险行业区块链应用的挑战与机遇
2.1 面临挑战
全球范围内区块链技术的发展仍处于早期阶段，尽管区块链技术在保险业的应用前景很好，各种技术方案、应用场景和商业模式仍需进一步探索和完善。因此，也要客观看待区块链技术发展与应用过程中面临的客观挑战。
一是在技术层面，如高耗能、数据存储空间制约、处理大规模交易的时效性和抗压性等，也包括对于开放系统的支持，毕竟区块链的研究和应用，很多是在开源的环境中进行。二是在安全层面，如加密算法的安全性、客户端的安全问题等。一旦区块链上生产，对于运行区块链的硬件架构，在性能和安全性方面会有着前所未有的要求。三是在政策层面，如去中心化的区块链与中心化的政府监管之间的有效融合、线上线下关联公证、法律效益保障、价值认可等。
因此对于区块链的应用来说，必须选择高安全能力和稳定性、可靠性的IT基础设施，如与大型机相同技术的IBM LinuxONE服务器。根据业界专家的观点，如果做区块链的PoC（概念认证）测试的话，几台x86服务器就能测试运行，但是如果要真正地将区块链变成交易平台，还是需要选择可靠、安全、稳定的基础设施。
此外，区块链行业极其缺乏人才，缺少大量既了解区块链技术，又了解金融的多方面人才，市场正在拼命寻找可以连接两个世界的人才，建立基于区块链技术的全新系统，必然是需要这样的跨界人才。

2.2发展机遇
保险业对于区块链的创新应用主要集中在两个方面：

一是技术层面的融合
针对区块链数据不会泄露丢失等技术特点，部分保险公司正在研究将保单信息、客户信息及理赔信息放到区块链进行存储，避免意外事故对数据安全的冲击。
保险行业通过区块链技术可以数字化管理个人数据，简化信息认证，更清晰地披露历史情况，那么保险公司和个人之间的关系将变得更直接、有效，大大降低身份认证欺诈和索赔欺诈的概率，从而增加人们对保险产品的信任度。
区块链衍生出的智能合约能够实现保险合同在分布式系统下的自动和自主执行，极大地提高了保险交易双方的交互性。例如，通过区块链技术储存了一个智能航班延误险合约，延误一旦发生即为事实，智能合约即被触发，自动支付理赔。自动和及时的保单处理，既实现了高效的理赔，也减少了理赔处理的成本，同时增加了客户和保险公司双方的满意度。

二是业务层面的创新
区块链可以引入积分联盟等共享经济理念，推动产品服务创新，争取更大的获客空间。阳光保险显然更倾向于在业务层面的探索，今年3月，该公司用区块链技术作为底层技术架构推出了“阳光贝”积分，用户在享受普通积分功能的基础上，还可以“发红包”的形式将积分向朋友转赠、与其他公司发行的区块链积分互换。
区块链应用下的互助保险新模式，将导致保险公司的角色由传统的风险直接吸收者和处理者，转变为专业的风险管理顾问和风险资金池的管理者。不再依赖于保险中间商或中介，市场参与者可依赖于区块链技术有组织地自行创建风险池体系，更加直接、主动地自行管理风险。去中心化保险互助组织的不断发展，推动保险行业进入相互保险2.0时代。同时，最终可能发展成为一个去中心化的“自治型保险社会”，市场参与各方在业务规则下各尽其责，保险业生态系统将可能实现完全自治，打造一个透明、可靠、满意、信任、忠诚的保险社会。

3、展望未来
畅想未来，随着移动互联网、物联网等应用的普及，区块链去中心化、可信任、不可篡改的特性，确实将给很多行业带来变革。虽然业界对于区块链技术还有诸多争论，其是否能够普及还尚存疑问。但是区块链带来的颠覆式思维和架构，正在给我们的生产和生活带来一种新的选择。