传统银行业如何应对互联网冲击？

近几年，对于银行业来说，可谓是“四面楚歌”，来自互联网金融、利率市场化、金融脱媒的冲击是实实在在的、招招致命，其中互联网金融带来的影响最大。互联网金融已经利用互联网平台衍生出在线理财、快捷支付、电商小贷、P2P、众筹、互联网货币等多种模式，并且新的模式还在不断创新。互联网金融可以绕开银行的授信业务，满足了小企业和个人的部分融资需求，比如京东白条、淘宝贷款等。此外，互联网行业的用户思维、简约思维、极致思维、迭代思维、大数据思维等独特的思维模式，成为获胜的法宝。而传统的银行业，没有重视用户体验，大量的数据还在“睡觉”……

面临内忧外患的局面，银行业应该积极面对挑战，实施转型。首先，思维模式必须改变，适应互联网思维模式；其次，需要使用云计算技术，向资源池化方向转变。

一、互联网思维颠覆传统

互联网思维正在颠覆传统，余额宝在几个月的时间规模超过千亿，峰值一度达到5000亿，任何一家银行的理财产品能够这样的效率和这样的规模。余额宝的吸金作用，还导致银行的资金快速流出，引起短时间的资金紧张。

“三只松鼠”品牌，在天猫上线两个月后，成为中国坚果第一品牌。三只松鼠带有品牌卡通形象的包裹、开箱器、快递大哥寄语、坚果包装袋、封口夹、垃圾袋、传递品牌理念的微杂志、卡通钥匙链，还有湿巾。小米的互联网营销模式，大家应该都是耳熟能详。

网上对互联网思维的总结很多，互联网思维与银行传统思维之间有哪些差异，银行究竟在哪些方面存在不足呢？

用户思维：俗话说，得屌丝者得天下。腾讯的用户数超过7亿，四大行的网上银行、手机银行的用户数也不少。但是QQ、微信能够把客户紧紧的黏在一起，而银行的网上银行，是没有更好选择的选择。

迭代思维：微信刚发布Beta版本时，我是第一批用户，Beta版只有传呼机对讲功能。在Beta版本的基础上，腾讯根据客户反馈，迅速发布新版本，在两年的时间，微信已经从一个传呼机，变成视频通话、朋友圈、支付、游戏等等综合的互联网平台。这种发展速度，在银行是不可想象的，一个新版本发布，基本上要几个月，甚至更长时间。

极致思维：三只松鼠的开箱器，小米对硬件的极致追求，能够给客户带来很好的体验，是吸引客户的法宝。银行传统思维，没有真正为客户想过，或者说想过了，碍于流程、体制等各个框框局限，而无法实现。在银行排队办业务就是个极差的客户体验。

简约思维：少即是多，简约即是美。网上银行的菜单项比如交付违章罚款等，隐藏很深，很不容易让用户找到。但是在京东、淘宝的页面，很容易找到想要的商品。

大数据思维：在淘宝上搜索过的关键词，自动弹出广告，我曾经在淘宝上搜索过“拉布拉多”宠物狗，现在每次在搜索网页都会弹出“拉布拉多”广告。这是大数据的非常简单的使用场景，这些在银行业，只是刚刚开始尝试。

二、互联网技术变革IT架构

大部分银行的IT架构都是烟囱式架构，根据某一个系统的需求搭建WEB、AP和DB，甚至连存储都是独立的。烟囱式架构，基础设施差异很大，每个应用的底层架构都有可能是不同的。每个烟囱之间的资源是无法共享的，硬件不统一，导致大量重复建设、成本浪费。

云计算架构发源于互联网。云计算架构，已经屏蔽了基础设施的差异，对基础设施完全透明，服务器、存储、网络等基础设施采用统一的标准，实现资源供给自动化、运维自动化。

三、云计算是银行业最有力的应对法宝

互联网思维是银行业整体思维模式转变，云计算是解决互联网技术的挑战和内部各种挑战的根本之道。互联网行业的云计算环境，以公有云和混合云为主，主要面向外部客户，或者一套云计算环境面向内部客户和外部客户，比如亚马逊的AWS、EC2，阿里云等。银行业受制于各类监管要求和安全要求，同时公有云环境目前还无法达到银行的要求，因此银行业现阶段比较现实的方案是搭建适合自身发展的私有云环境。

私有云环境究竟提供哪一个层次的服务，是IaaS(Infrastructure as a Service)，PaaS(Platform as aService)，还是SaaS(Software as a Service)?这取决于银行自身私有云的定位。即使明确了服务层次的划分与定位，那么这个层次的服务到底需要部署哪些组件才能足以提供基础架构即服务。先部署哪个组件、后部署哪个组件等等此类问题目前还没有大家公认的标准和依据可以参考。一些大公司都在制定自己的云计算参考框架，比如Google，Amazon，IBM等，这些公司的云计算参考框架为大家建设私有云提供了有益的参考。CCRA（Cloud Computing Reference Architecture）是IBM制定的云计算参考架构，这里以CCRA参考架构为例，说明云计算技术如何从根本上改变银行的技术基础。

CCRA参考架构将云计算分为云服务消费者、云服务提供者、云服务创建者三大部分。云服务消费者，是指业务需求转化为云服务需求的人，也就是云服务的直接用户，比如电商的客户；云服务提供者，是指提供云服务的人，一般是指数据中心，比如电商；云服务创建者，是指设计和创建云服务的人，也是云服务的Owner，比如生产厂商。

云服务消费者领域，分为私有云和公有云，银行业一般仅建设私有云，这里也是以私有云为例说明。云服务提供者领域，分为云服务和云管理，云服务一般是指IaaS、PaaS、SaaS、BPaaS等，云管理一般是指云服务目录，云的运维和支持等。参考架构的最底层是基础设施，服务器、网络、存储等。

1. 云服务的实现层次和内容

CCRA参考架构主要将云服务定义为三个层次：IaaS、PaaS、SaaS及BPaaS。

IaaS实现服务器、存储和网络的云服务供给。简单地说，IaaS可以自动化提供一套服务器、存储和网络的环境，操作系统、中间件、应用还需要手工安装。目前，已经实现私有云的银行，基本上都能够实现IaaS服务。PaaS比IaaS更进一步，增加了OS和中间件的自动化供给。SaaS是云服务的最终目标，实现SaaS的银行还寥寥无几。

由于IaaS自动化程度较低，相对于PaaS和SaaS来说，意味着较高的成本和更慢的速度；SaaS实现了全部自动化，成本和速度都有优势，是最终目标。

2. 云服务的资源池化

资源池化是云服务实现的关键前提之一，通过标准化、简化的资源池设计，对云服务设计和实现来说可以起到事半功倍的作用。

一般的数据中心会定义WEB资源池、AP资源池、DB资源池和存储资源池。Web资源池里只包含通过的OS和标准化硬件，比如Apache、Linux和X86服务器；AP资源池里比Web资源池少了Apache，多了Tomcat和WAS；DB资源池包含数据库、OS和服务器资源；存储资源池是相对独立的资源池，为其它三个资源池提供存储资源，存储资源池里定义了白金、金、银和铜四个级别，根据应用需求自动选择相应级别的存储资源。

3. 云管理的架构

云管理是云计算的另外一个核心组件。云计算的自动化代码、服务目录、虚拟机管理、API接口管理、Image管理都在这一层。云管理的内容很多，这里简要介绍几个关键部件：

4. 云服务实例

最后举一个具体的云服务例子：Oracle+AIX云服务，这个服务属于PaaS级别。流程的第一大部分是自动化创建虚拟机，第二大部分是自动化分配存储，第三大部分是自动化配置数据库，第四大部分是配置通用软件，整个四个流程全程都实现了自动化。

实现私有云之后，使银行具备了一个良好的基础技术环境，再配合业务和应用创新，才能够与互联网企业展开竞争，从而利于不败之地。