前言

本文在书写过程中，参考大量书籍和文档《银行业法律法规与综合能力》：复旦大学、行IT系统-核心银行系统（blog）、《银行信息系统架构》：王汉明。本文也引用了IDC的报告。本文只代表作者个人观点。

银行业务系统与IT系统的关系

谈到IT在各个行业中的地位，除了IT行业本身之外，金融行业中IT的重要性应该是最高的了。

很久以来，IT架构服务于银行的业务架构，并为其发展提供了有利的支撑。
话说，在“很久”以前的20世纪：

• 60年代，台式机的出现使银行的核心账户处理可以实现计算机处理；
• 80年代，C/S架构的出现推动了银行ATM/POS的快速发展；
• 90年代，电子商务和新支付手段的出现，拓展了银行业的业务范围；
• 当下，第三平台（云计算、大数据、移动平台、社交媒体）促进银行业的业务创新。

在当下时代，也就是信息化银行的建设中，IT的地位已经大为提升，开始引领业务发展的趋势。

那么，银行的业务系统有几大类？或者说，从业务角度看，一个传统银行赖以生存、安身立命之本的东西是什么？（一定不是IT）或者说，从IT从业人员角度看，一个银行其最顶层的业务是什么？（一定不是IT）

银行四大业务类型

（1）负债业务、（2）资产业务、（3）中间业务、（4）理财业务。

下图是中央财经大学的一页讲义，其分法与复旦大学《银行业法律法规与综合能力》分化并无本质差别：

（1）负债业务

负债业务分为存款业务和非存款业务。

存款业务之所属于负债，是因为存款（可以是个人或者公司）对于银行来讲，就是负债（因为存款方早晚会把钱取出来，这部分钱是银行欠存款方的）。存款业务细分有：个人存款、公司存款、人民币同业存款（因支付和清算等需要，由其他金融机构存放于商业银行的款项）、外币存款。

非存款业务，指商业银行的借款业务。借款业务之所属于负债，是因为借贷（无论和谁借款）对于银行来讲，早晚是需要还给被借款方的。借款业务包括短期借贷（同业拆借、债券回购、向央行借款）；长期借贷（发行普通金融债券、次级金融债券、混合资本债券、可转换债券）

（2）资产业务

在银行的资产业务中，贷款是商业银行最主要的资产。因为银行无论将钱借给谁，对方都是要还的，对银行来讲，这就是银行的资产。

银行传统依赖的盈利模式是：存贷利差。也就是，贷款的利息高于存款。但2014年国家放开存款利率管制以后，银行传统模式的竞争陷入红海模式，银行急需需要扩展业务类型，当然，这是后话。

贷款业务分为个人贷款（个人住房贷款、个人消费贷款、个人经营贷款、信用卡透支）和公司贷款（流动资金贷款、固定资产贷款、并购贷款、房地产贷款、银团贷款、贸易融资、票据贴现与转贴现）。

（3）中间业务

中间业务是指不构成商业银行表内资产、表内负债，形成银行非利息收入的业务。

中间业务包括：支付结算业务（银行主要收入是手续费）、代理业务（代发工资、代扣住房按揭等）、托管业务（资产托管、代保管业务）、咨询顾问业务（信息咨询、财务顾问服务）、银行卡业务（发行：信用卡、借记卡）。

（4）理财业务

理财业务是商业银行通过分析客户自身的财务状况、了解和发觉客户的需求，为客户定制财务管理目标和计划，并帮助选择金融产品以实现客户理财目标的一系列服务。理财业务 从本质上讲是直接融资业务，既不是资产负债业务，也不是中间业务。

银行的四大类业务，是银行的业务语言，是面向银行的最终用户的，就是我们这样的普通人。如取款、存款、贷款、购买理财等。接下来，我们看一下银行的业务架构图，这些业务，是隶属于四大类业务体系的。

银行在构建应用系统的时候，单独为每个业务构建独立的应用是不现实的。如对于某一个人而言，他在银行进行存款和取款来说，在后台访问的是同一个数据库表，两个业务逻辑在实现过程中，可以复用很多相同的应用系统，这些应用之间，可以通过ESB互联（SOA架构），实现解耦。举个例子，我们访问网银的时候，里面有转账的功能，转账可以选择2小时到账和非实时到账，不同的选择，其调用后台的应用系统就会有所区别。

而新的微服务架构，则是将银行某一个应用再拆开，继续解耦。详细内容参照：
参考文章：
从一个实验看微服务架构---不谈理念讲干货

银行四大业务对应的应用架构

在上一小节中，我们已经了解到负债、资产、中间、理财是是银行四大类业务。以及由此衍生的很多银行的业务架构。因银行的业务架构最终是要由应用架构实现的（多个应用串一起，实现一个业务逻辑）

下图是一个典型商业银行的应用架构。

根据IDC对银行应用架构的划分，主要分为四大类（下面括号中的内容，指的是银行的四大业务）：

- 第一大类：业务类相关解决方案

1. 核心业务
2. 支付与清算
3. 中间业务
4. 信贷操作

- 第二大类： 渠道类相关解决方案

渠道系统分为电子渠道和传统渠道。电子渠道有：网银、手机银行等。传统渠道就是传统的银行渠道，其中包括：短信平台、中间业务、支付系统等。

1. 渠道管理
2. 柜台系统
3. 银行卡系统
4. 电话银行/呼叫中心
5. 网络银行
6. 直销银行
7. 自助银行
8. 手机银行

- 第三大类：管理类相关解决方案

1. 企业资源管理
2. 商业智能/决策支持
3. 风险管理
4. 金融审计和稽核
5. 客户关系管理

- 第四大类： 其他类解决方案

银行的应用系统大多数是由ISV提供的。根据IDC 2016年的报告，中国银行业ISV分布有（IDC，2016）：

而对于银行而言，IT厂商提供软硬件方案，本质上是为了承载银行应用系统，也就是国内银行ISV开发的应用。

IT厂商提供的解决方案：

• 硬件：小型机、X86服务器、存储、网络设备等）、
• 平台软件：操作系统：RHEL、UNIX、Windows；虚拟化：KVM/vSphere/IaaS云）、
• 中间件：JBoss/WAS/Weblogic
• 数据库：Oracle、DB2等

通常，在一个银行中，IT系统的责任部门往往是数据中心，而应用系统责任部门通常是是开发中心。